Calculadora de cuota de préstamo personal

Qué te dice exactamente la calculadora

Respuesta directa: la cuota mensual de un préstamo personal por el sistema francés se calcula con la fórmula cuota = C × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), donde C es el capital, n el número de meses e i el tipo de interés mensual, que es el TIN anual dividido entre 12. Para 12.000 € a 60 meses con un TIN del 8,00 %, la cuota resultante es de 243,32 €, la suma de las 60 cuotas asciende a 14.599,00 € y los intereses son 2.599,00 €. Si la oferta además lleva una comisión de apertura del 1,50 % (180 €) y un seguro obligatorio de 600 €, la cuota no cambia, pero el coste total del crédito sube a 3.379,00 € y la TAE pasa del 8,30 % al 11,45 %.

Esa última frase es el motivo de que esta página exista. Casi todas las calculadoras del sector se detienen en la cuota, que es justo el número que menos te ayuda a decidir. La cuota se puede maquillar alargando el plazo y las comisiones se pueden esconder fuera del cuadro de amortización. La TAE, en cambio, es difícil de disfrazar porque su definición legal obliga a meter dentro todo lo que tengas que pagar para conseguir el préstamo en las condiciones ofrecidas.

La herramienta de arriba trabaja con seis datos. Los tres primeros son los que aparecen en cualquier oferta: importe, plazo y TIN. El cuarto y el quinto son los que casi nunca se piden en otras calculadoras y son los que cambian el resultado: la comisión de apertura en porcentaje y el importe de los gastos que te obliguen a asumir para acceder al crédito. El sexto es opcional y sirve para simular qué pasa si cada mes pones un poco más de lo que te exige el contrato.

Con eso obtienes la cuota, la suma de todas las cuotas, los intereses puros, la comisión de apertura convertida en euros, los gastos y dos cifras finales: el coste total del crédito y la TAE que sale de verdad. Ninguna de esas cifras es una estimación de mercado ni una oferta: son aritmética aplicada a los datos que tú introduces.

La fórmula del sistema francés, paso a paso

La inmensa mayoría de los préstamos al consumo que se firman en España se amortizan por el sistema francés, también llamado de cuota constante o de anualidades. La idea es sencilla: pagas siempre lo mismo cada mes y ese pago se reparte entre intereses del periodo y devolución de capital, con la particularidad de que la proporción va cambiando a tu favor conforme avanza el préstamo.

De TIN anual a tipo mensual

El primer paso es convertir el TIN anual en tipo mensual. En la práctica bancaria española se hace por división simple: un TIN del 8,00 % da un tipo mensual del 0,6667 %, es decir 0,006667 en tanto por uno. Esa división simple es la que produce la diferencia entre TIN y TAE incluso cuando no hay ninguna comisión: 12 periodos capitalizados a 0,006667 dan un equivalente anual del 8,30 %, no del 8,00 %.

El cálculo de la cuota

Con el tipo mensual ya tienes todo. La fórmula multiplica el capital por el tipo mensual y divide el resultado entre uno menos la potencia negativa. Con C = 12.000, i = 0,006667 y n = 60, el numerador es 80 y el denominador 0,328786, lo que da 243,32 €. Puedes comprobarlo con cualquier hoja de cálculo usando la función PAGO, que aplica exactamente esta misma expresión.

Por qué la cuota no baja si sube la comisión

Un detalle que confunde a mucha gente: la comisión de apertura no cambia la cuota. La cuota depende solo del capital que te financian, del TIN y del plazo. La comisión se paga aparte, normalmente descontada del ingreso o cobrada el primer día, y por eso no aparece en el cuadro de amortización. Esa es precisamente la razón de que una oferta con la cuota más baja pueda ser la más cara.

Si dos ofertas tienen cuotas parecidas, la diferencia está fuera del cuadro de amortización. Busca la comisión de apertura, los seguros y el plazo antes de decidir.

Regla de bolsillo de globaltool.eu

TIN, TAE y coste total del crédito

Estas tres cifras se confunden constantemente y significan cosas distintas. Merece la pena tenerlas separadas en la cabeza antes de sentarte a comparar nada.

TIN: el precio del dinero

El Tipo de Interés Nominal es el porcentaje que la entidad aplica al capital pendiente para calcular los intereses de cada periodo. Es el único de los tres que entra en la fórmula de la cuota. Puede ser fijo durante toda la vida del préstamo, que es lo habitual en crédito al consumo, o variable referenciado a un índice.

TAE: el indicador comparable

La Tasa Anual Equivalente es un indicador que iguala, en términos de valor actual, todo lo que recibes con todo lo que pagas. La Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, define el coste total del crédito como los intereses, las comisiones, los impuestos y cualquier otro gasto que el consumidor deba pagar en relación con el contrato, incluidas las primas de seguro cuando su contratación sea obligatoria para obtener el crédito en las condiciones ofrecidas. Los gastos de notario quedan fuera de ese cómputo.

La consecuencia práctica es que la TAE se mueve mucho cuando aparece un seguro obligatorio, porque un pago único de varios cientos de euros al principio pesa muchísimo en el descuento financiero. En el ejemplo de 12.000 € a 60 meses con un TIN del 8,00 %, añadir un seguro obligatorio de 600 € eleva la TAE en más de tres puntos.

Coste total del crédito: el número en euros

El TAE es un porcentaje y los porcentajes se digieren mal. El coste total del crédito son euros contantes: intereses más comisiones más gastos obligatorios. Es la cifra que conviene escribir en un papel al lado de cada oferta, porque es la que responde a la pregunta que de verdad importa, que es cuánto te cuesta usar ese dinero durante ese tiempo.

La ley obliga a que el coste total del crédito incluya las primas de seguro cuando la contratación del seguro es condición para obtener el préstamo en las condiciones ofrecidas.

Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, artículo 6

El cuadro de amortización y por qué al principio casi todo son intereses

Cuando pides el cuadro de amortización, la entidad te entrega una tabla con una fila por cuota. Cada fila descompone el pago en intereses del mes, capital amortizado y saldo pendiente después del pago. Merece la pena mirarla porque revela algo que la cuota constante oculta.

Sigamos con el préstamo de 12.000 € a 60 meses y un TIN del 8,00 %, con una cuota de 243,32 €. Estas son algunas filas del cuadro:

Fíjate en la primera y en la última fila. En el mes 1 pagas 80 € de intereses y solo 163,32 € de tu deuda; en el mes 60 pagas 1,61 € de intereses y 241,71 € de deuda. La cuota es idéntica, pero lo que compras con ella no lo es.

Repartido por años, los intereses de ese préstamo se distribuyen así: 886,52 € el primer año, 717,76 € el segundo, 534,99 € el tercero, 337,05 € el cuarto y 122,68 € el quinto. Es decir, el primer año consume el 34 % de todos los intereses del préstamo y el último apenas el 5 %.

De ahí sale una consecuencia que conviene interiorizar: amortizar pronto ahorra mucho más que amortizar tarde. Un pago extra en el mes 6 elimina intereses de 54 mensualidades; el mismo pago extra en el mes 50 solo elimina los de 10.

Cuánto sale la cuota según importe, plazo y tipo

La siguiente tabla no es una recopilación de ofertas ni una comparativa de entidades: son cálculos con la fórmula anterior sobre combinaciones frecuentes de importe, plazo y tipo. Sirve para hacerte una idea del orden de magnitud antes de meter tus propios datos en la calculadora. La columna de TAE corresponde a un préstamo sin comisiones ni gastos, para que se vea el salto que produce solo el efecto de la capitalización mensual.

Los tipos de esta tabla son supuestos de trabajo elegidos para ilustrar el cálculo, no tipos ofertados por ninguna entidad. Si quieres la referencia de mercado, el sitio donde mirarla es el Boletín Estadístico del Banco de España, en el capítulo de tipos de interés aplicados por las entidades de crédito a los hogares. Un aviso sobre esa fuente: el tipo que publica es un tipo efectivo de definición restringida, que no incluye las comisiones, de modo que no es directamente comparable con la TAE de una oferta concreta.

Cómo leer la tabla sin engañarte

La tentación es mirar la columna de la cuota y buscar la que cabe en tu presupuesto. El orden correcto es el inverso: elige primero el importe mínimo que resuelve el problema, luego el plazo más corto que aguantes y solo al final comprueba si la cuota entra. Si no entra, vuelve al importe, no al plazo.

El plazo es la palanca que más encarece el préstamo

Esta es la tabla que más gente debería ver antes de firmar. Mismo importe, mismo tipo, lo único que cambia es el número de meses.

Préstamo de 12.000 € con un TIN del 8,50 %. Pasar de 24 a 96 meses divide la cuota por algo más de tres, de 545,47 € a 172,71 €, y multiplica los intereses por más de cuatro, de 1.091,23 € a 4.579,73 €. Ese es el intercambio real: comodidad mensual a cambio de 3.488,50 € adicionales.

El plazo también cambia tu capacidad de reacción

Hay un efecto menos visible. Un préstamo largo te deja atado más tiempo y ocupa capacidad de endeudamiento que puedes necesitar para otra cosa. Si a los tres años quieres una hipoteca, ese préstamo a 8 años sigue restando en tu ratio de endeudamiento y sigue apareciendo en la CIRBE.

Cuándo el plazo largo se justifica

Hay un caso en el que alargar tiene sentido: cuando la alternativa a una cuota asumible es entrar en descubierto, tirar de tarjeta revolving o acumular impagos. Un préstamo largo y aburrido sale mucho más barato que un crédito rotativo caro. La comparación siempre es contra la alternativa real, no contra el ideal.

Comisiones y gastos: cuáles entran en la TAE

Una comisión bancaria solo se puede cobrar si responde a un servicio efectivamente prestado o solicitado por el cliente y si está recogida en el contrato. Eso no las hace ilegales: las hace verificables. Estas son las que aparecen con más frecuencia en crédito al consumo.

Comisión de apertura

Se cobra una sola vez, al principio, como porcentaje del capital. Suele descontarse del importe que te ingresan, de forma que si pides 12.000 € con una apertura del 1,50 % recibes 11.820 € pero devuelves cuotas calculadas sobre 12.000 €. Entra en la TAE. Es negociable con más frecuencia de lo que parece, sobre todo si tienes la nómina domiciliada.

Comisión de estudio

Cobra el análisis de la solicitud. Cuando existe, lo habitual es que se integre en la de apertura. Si te la cobran por separado y además te deniegan la operación, pide el detalle del servicio prestado por escrito antes de aceptarla.

Compensación por reembolso anticipado

No es un gasto de partida, sino un coste eventual si decides adelantar pagos. La Ley 16/2011 la limita al 1 % del capital reembolsado cuando queda más de un año de contrato y al 0,5 % cuando queda menos, y establece que no procede si el reembolso acumulado en doce meses no supera los 1.000 €. Tampoco puede superar el importe del interés que habrías pagado durante el periodo que estás adelantando.

Comisión por reclamación de posiciones deudoras

Se cobra cuando te retrasas en una cuota. Para ser exigible tiene que corresponder a una gestión efectiva y acreditada de reclamación, no a un automatismo. Un cargo fijo que se repite cada mes sin gestión detrás es reclamable.

Qué no entra en la TAE

No entran los gastos notariales, ni los seguros que contratas voluntariamente sin que condicionen la operación, ni los cargos por incumplimiento como los intereses de demora. Todo lo demás que sea condición para obtener el crédito, sí.

Seguros y productos vinculados: cómo comprobar si compensan

La oferta clásica es una bonificación del tipo a cambio de domiciliar la nómina, contratar un seguro de protección de pagos, un seguro de vida o una tarjeta. Comprobarlo es aritmética pura y la calculadora de arriba lo resuelve en dos pasadas.

El método de las dos pasadas

Primera pasada: introduce el TIN sin bonificar y con la comisión de apertura correspondiente, dejando los gastos a cero. Anota el coste total del crédito. Segunda pasada: introduce el TIN bonificado y mete en el campo de gastos el coste total del producto vinculado durante toda la vida del préstamo. Compara los dos costes totales. El menor gana, sin más discusión.

Un ejemplo con números

Préstamo de 12.000 € a 60 meses. La oferta A es un TIN del 8,90 % sin comisiones: cuota de 248,52 €, coste total de 2.911,10 € y TAE del 9,27 %. La oferta B baja el TIN al 7,50 % pero añade una apertura del 1,50 % (180 €) y un seguro obligatorio de 640 €: la cuota baja a 240,46 €, pero el coste total sube a 3.247,32 € y la TAE se dispara al 11,05 %.

La oferta B gana en las dos cifras que se ven en el escaparate, el TIN y la cuota, y pierde 336,22 € en la única que paga tu bolsillo. Si el comercial insiste en hablar solo de la cuota, ya sabes por qué.

Cuándo un seguro vinculado sí merece la pena

Puede tener sentido si el seguro cubre un riesgo que de todos modos ibas a asegurar, si su precio es competitivo frente a lo que pagarías por libre y si las coberturas son reales. Los seguros de protección de pagos suelen tener carencias, exclusiones por enfermedad previa y límites de mensualidades cubiertas. Lee el condicionado antes de darle valor, y recuerda que en un producto vinculado tienes derecho a que te informen por separado del coste de cada componente.

Qué mira la entidad antes de aprobarte el préstamo

La evaluación de solvencia es una obligación legal del prestamista, no un trámite. Estos son los factores que pesan.

Ratio de endeudamiento

Es la proporción de tus ingresos netos mensuales que se va en cuotas de deuda, sumando el préstamo nuevo. El criterio prudencial más extendido en el sector sitúa el límite en torno a un tercio de los ingresos, aunque cada entidad tiene su política interna. Antes de solicitar nada, haz tú el cálculo: suma todas las cuotas que ya pagas, añade la que te va a dar la calculadora y divide entre tu ingreso neto.

Estabilidad y tipo de ingresos

Un contrato indefinido con antigüedad puntúa distinto que uno temporal, y un autónomo con ingresos irregulares tendrá que documentar más. No es una cuestión de cuánto ganas, sino de cuán previsible es lo que ganas.

CIRBE

La Central de Información de Riesgos del Banco de España recoge los riesgos que las entidades declaran de cada titular a partir de 1.000 €. No es un fichero de morosos: simplemente registra cuánto debes y a quién, incluidos avales. Puedes solicitar tu informe gratuitamente al Banco de España y así ver lo mismo que verá quien estudie tu solicitud.

Ficheros de solvencia

ASNEF y similares sí son ficheros de impagos. La normativa de protección de datos exige un requerimiento previo de pago y limita la permanencia de la información a un máximo de cinco años desde el vencimiento de la deuda. Si figuras por un impago ya saldado o prescrito, puedes ejercer tus derechos de rectificación y supresión antes de pedir el préstamo.

Destino del dinero

Muchas entidades preguntan para qué es. Un destino que mejora tu situación patrimonial, como reformar la vivienda o consolidar deudas más caras, se valora mejor que un consumo puro. No hace falta adornar la respuesta: hace falta que sea coherente con el importe y el plazo que pides.

Tus derechos cuando firmas un crédito al consumo

El crédito al consumo tiene un marco de protección propio que conviene conocer, porque varios de estos derechos se ejercen en plazos cortos.

Información normalizada europea antes de firmar

Antes de quedar vinculado por un contrato u oferta, la entidad debe entregarte la Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo. Es un documento con formato tasado donde figuran el importe, el plazo, el TIN, la TAE, el importe total adeudado, las comisiones y los productos vinculados. Pídelo siempre y compara ese documento entre entidades, no los folletos comerciales.

Derecho de desistimiento de 14 días

Puedes desistir del contrato de crédito en un plazo de 14 días naturales, sin alegar motivo y sin penalización, contados desde la firma o desde el día en que recibes las condiciones contractuales si es posterior. Hay que comunicarlo por un medio del que quede constancia y devolver el capital dispuesto más los intereses devengados desde la disposición hasta el reembolso, que se abonan sin demora y como muy tarde a los 30 días naturales.

Reembolso anticipado en cualquier momento

El derecho a liquidar total o parcialmente la deuda antes de tiempo es irrenunciable, con la reducción proporcional de los intereses y costes del periodo que adelantas. Las compensaciones máximas que puede cobrar el prestamista son las que ya hemos visto.

Contratos vinculados

Si el préstamo financia un bien o servicio concreto y ese contrato se anula o el proveedor incumple, la ley prevé efectos sobre el contrato de crédito vinculado. Es un terreno con matices, así que si te ves en esa situación, plantéalo con un abogado antes de dejar de pagar cuotas por tu cuenta.

Usura

La Ley de Represión de la Usura de 1908 sigue vigente y permite anular un contrato de préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Los tribunales comparan el tipo pactado con el tipo medio de ese mismo tipo de operación publicado por el Banco de España. Es una valoración caso por caso y no hay un umbral automático aplicable a cualquier préstamo, de modo que si sospechas que tu contrato entra ahí, el paso es consultar a un profesional del derecho bancario.

Amortizar antes de tiempo: cuánto te ahorras

Volvamos al préstamo de 12.000 € a 60 meses con un TIN del 8,00 %. Tras pagar 24 cuotas, el saldo pendiente es de 7.764,68 € y quedan por pagar 994,73 € de intereses hasta el final. Si cancelas en ese momento, esos 994,73 € desaparecen. La compensación máxima que te podrían cobrar, en el peor de los casos, sería el 1 % del capital reembolsado, es decir 77,65 €. El saldo de la operación sigue siendo claramente favorable.

Reducir cuota o reducir plazo

Cuando amortizas parcialmente, la entidad suele ofrecerte dos caminos. Reducir cuota deja el plazo intacto y te alivia el mes a mes. Reducir plazo mantiene la cuota y acorta el préstamo, y es la opción que más intereses ahorra, porque elimina los periodos finales completos. Si tu objetivo es pagar menos en total, pide reducción de plazo y déjalo por escrito.

El campo de amortización extra de la calculadora

El sexto campo de la herramienta simula justamente esto en su versión suave: en lugar de un pago grande, un pequeño extra todos los meses. Introduce por ejemplo 50 € y verás cuántos meses se recortan y cuántos intereses te ahorras. El cálculo se hace mes a mes sobre el saldo real, no con una aproximación.

Antes de amortizar, mira el resto de tu balance

Amortizar un préstamo al 8 % es una decisión razonable si no tienes deudas más caras y si conservas un colchón de liquidez. Si tienes saldo en una tarjeta rotativa a un tipo muy superior, ese saldo va primero. Y si quedarte sin ahorro te obliga a volver a endeudarte al primer imprevisto, el orden correcto es reconstruir el colchón antes de adelantar cuotas. Esto es un criterio general de sentido común, no una recomendación personalizada para tu caso.

Cuándo tiene sentido un préstamo personal y qué alternativas mirar

Un préstamo personal es una herramienta, y como cualquier herramienta tiene usos donde encaja y usos donde hace daño.

Casos donde suele encajar

• Consolidar deuda más cara. Sustituir saldos de tarjeta rotativa o microcréditos por un préstamo a tipo notablemente inferior reduce el coste y ordena el calendario de pagos.
• Reparaciones o reformas que no admiten espera y que preservan el valor de un bien que ya tienes.
• Gastos que generan ingresos, como una formación con salida laboral clara o el equipo que necesitas para trabajar.
• Un imprevisto real que agotaría tu colchón por completo y te dejaría expuesto.

Casos donde conviene pensarlo dos veces

• Consumo que se deprecia antes de terminar de pagarlo, como electrónica de gama alta.
• Gastos aplazables que se pueden cubrir ahorrando unos meses.
• Cualquier préstamo cuya cuota te deje sin capacidad de ahorro mensual, porque el siguiente imprevisto te llevará a otro préstamo.
• Refinanciar un préstamo alargando el plazo sin bajar el tipo: baja la cuota y sube el coste.

Alternativas que conviene valorar

Aplazamiento sin intereses del propio comercio. Cuando de verdad es a coste cero y no lleva comisión de gestión, es más barato que cualquier préstamo. Comprueba en el contrato que la TAE figure como 0,00 %.

Adelanto o anticipo de nómina. Algunas empresas y entidades lo ofrecen a coste reducido para importes pequeños y plazos cortos.

Préstamo entre familiares. Suele ser la vía más barata, pero conviene formalizarlo por escrito y tener en cuenta que Hacienda exige documentarlo correctamente para no tratarlo como donación. Consúltalo con un asesor fiscal.

Reducir el importe. La alternativa que nadie menciona: pedir menos. Si consigues cubrir una parte con ahorro, el coste baja proporcionalmente y no pierdes ninguna otra ventaja.

Renegociar con tu entidad actual. Si ya tienes vinculación, plantea directamente la mejora del tipo o la retirada de la comisión de apertura. Llevar una oferta competidora por escrito es el argumento que mejor funciona.

Errores frecuentes al usar una calculadora de cuotas

Meter la TAE en el campo del TIN

Es el error número uno. La fórmula de la cuota trabaja con el TIN. Si introduces la TAE en ese campo, la cuota te sale algo más alta de lo que realmente pagarás y, sobre todo, la TAE que devuelve la herramienta pierde sentido porque estarías capitalizando dos veces las comisiones.

Olvidar que la comisión de apertura se descuenta del ingreso

Si necesitas exactamente 12.000 € en la cuenta y hay una apertura del 1,50 %, tienes que pedir algo más de 12.182 € para recibir esos 12.000 €. La cuota se calculará sobre el importe mayor.

Comparar plazos distintos por la cuota

Una oferta a 84 meses siempre tendrá mejor cuota que otra a 48 y casi siempre será peor negocio. Para comparar, iguala el plazo en las dos simulaciones o compara directamente el coste total del crédito.

Ignorar los seguros de pago mensual

Algunos seguros vinculados no se pagan de una vez, sino como recibo mensual aparte. En ese caso, el campo de gastos debe recoger la suma de todas las mensualidades del seguro durante la vida del préstamo, no la prima de un mes.

Dar por hecha la cuota de la primera pantalla del simulador de la entidad

Los simuladores comerciales muestran a menudo el mejor escenario posible: cliente con nómina, todos los productos vinculados contratados y el plazo que más conviene enseñar. Ese número no es tu oferta hasta que lo veas en la Información Normalizada Europea con tu perfil.

Confundir carencia con ahorro

Un periodo de carencia en el que solo pagas intereses no reduce nada: retrasa la amortización de capital y aumenta el coste total. Puede servir para salvar un bache temporal, pero no es una mejora del préstamo.

Cómo comparar dos ofertas paso a paso

Este es el procedimiento completo, en el orden en que funciona.

1. Pide la Información Normalizada Europea de cada oferta. Si una entidad no te la da, ya tienes información sobre esa entidad.
2. Iguala el importe y el plazo en las dos ofertas antes de comparar nada. Sin eso, la comparación no significa nada.
3. Anota el TIN de cada una y mételo en la calculadora con el importe y el plazo comunes.
4. Añade la comisión de apertura de cada oferta en su campo, en porcentaje.
5. Suma en el campo de gastos todo lo que tengas que contratar sí o sí: primas de seguro totales, cuotas de tarjeta, comisiones de mantenimiento de la cuenta asociada durante la vida del préstamo.
6. Compara el coste total del crédito, en euros. Esa es la cifra que decide.
7. Usa la TAE como control cruzado. Si la TAE que te devuelve la calculadora se aleja mucho de la que figura en la oferta, te falta algún concepto por meter o la oferta lo está calculando con otras hipótesis. Pregunta cuáles.
8. Revisa la letra pequeña de lo que no es dinero: compensación por reembolso anticipado, intereses de demora, comisión por reclamación de impagados, condiciones para mantener la bonificación de tipo y qué pasa si dejas de cumplirlas.
9. Comprueba la vigencia de la oferta y hasta cuándo se mantiene el tipo ofrecido.

Si al final del proceso no puedes escribir en un papel el importe, el plazo, el TIN, la TAE y el coste total del crédito de cada oferta, todavía no estás en condiciones de firmar.

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Preguntas frecuentes

Cómo hemos hecho estos cálculos

Conviene que sepas de dónde sale cada número de esta página, porque en finanzas personales la trazabilidad vale más que la seguridad con la que se afirma algo.

Todas las cifras de cuotas, intereses, cuadros de amortización y TAE de este artículo están calculadas con las mismas fórmulas que usa la herramienta de arriba: sistema francés de cuota constante, tipo mensual obtenido dividiendo el TIN anual entre 12, y TAE resuelta por iteración hasta igualar el valor actual de las cuotas con el importe neto recibido después de descontar la comisión de apertura y los gastos obligatorios. Puedes reproducir cualquiera de ellas en una hoja de cálculo.

Los tipos de interés que aparecen en las tablas son supuestos de trabajo elegidos para ilustrar el cálculo. No son ofertas, no proceden de ninguna entidad concreta y no representan una media de mercado. Si buscas la referencia oficial de tipos aplicados al crédito al consumo en España, la fuente es el Boletín Estadístico del Banco de España; ten en cuenta que publica un tipo efectivo de definición restringida que excluye comisiones y que, por tanto, no es equivalente a la TAE de una oferta.

Esta página no contiene reseñas de usuarios, valoraciones ni pruebas propias de productos financieros, y no recomienda entidades. Tampoco hay clasificación de mejores préstamos: la mejor oferta depende de tu perfil, de tu vinculación previa y del momento, y cambia cada trimestre.

Aviso importante. El contenido de esta página es información general de carácter divulgativo sobre el cálculo de cuotas y costes de financiación. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico personalizado, ni una recomendación de contratar ningún producto. Antes de firmar un préstamo, revisa la Información Normalizada Europea, compara al menos dos ofertas y, si el importe es relevante para tu economía o tu situación tiene particularidades, consúltalo con un profesional. Si tienes un problema con una entidad, puedes dirigirte primero a su servicio de atención al cliente y después al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España.