Calculadora de préstamo personal

Qué te está diciendo esta calculadora

La calculadora de préstamo personal reparte el capital que pides en cuotas mensuales iguales por el sistema francés y te devuelve cuatro cifras: la cuota, el total que devolverás, los intereses que pagarás y el sobrecoste en porcentaje sobre el capital. La cifra que decide si un préstamo te conviene no es la cuota: es el total a devolver. Dos ofertas con cuotas parecidas pueden separarse cientos de euros en coste total si una alarga el plazo. Y ninguna de las dos se compara bien por el TIN: se compara por la TAE, que es el único indicador que mete dentro las comisiones y los productos que te obligan a contratar.

Esta página no vende préstamos, no compara entidades y no te deriva a ningún comparador. Es una herramienta de cálculo y un manual para que entiendas el contrato antes de firmarlo. Las cifras que verás en los ejemplos son aritmética nuestra sobre supuestos inventados a propósito para ilustrar un concepto, nunca ofertas reales de ningún banco. Antes de decidir nada, contrasta con el simulador oficial del Banco de España y pide a la entidad la Información Normalizada Europea sobre el crédito al consumo, que es un documento gratuito y obligatorio.

Cómo se usa, campo por campo

Los tres campos de arriba son los únicos datos que necesita la fórmula. Conviene que entiendas qué representa cada uno, porque un error de concepto ahí te da un resultado bonito y equivocado.

• Capital (euros). El importe que te ingresa la entidad, no el precio de lo que quieres comprar. Si el préstamo lleva comisión de apertura descontada del principal, tú recibes menos de lo que firmas: en ese caso mete el importe firmado, porque es sobre ese sobre el que se calculan los intereses. Pon la cifra que necesitas de verdad y ni un euro más; redondear al alza «por si acaso» es la forma más silenciosa de encarecer un crédito.
• TIN (%). El tipo de interés nominal anual del contrato. Es el que aplica la fórmula, y es el que aparece en grande en la publicidad. Si solo conoces la TAE, mete la TAE en este campo como aproximación pesimista: te dará una cuota algo más alta que la real, lo que en un cálculo de crédito es el lado seguro por el que equivocarse.
• Plazo (meses). El número de cuotas. Aquí es donde más gente se engaña a sí misma: alargar el plazo baja la cuota siempre, y sube el coste total siempre. No existe el plazo que hace las dos cosas bien.

Cómo se lee el resultado

La cuota mensual es lo que se te va del sueldo cada mes durante todo el plazo, y es el número con el que debes hacer la prueba doméstica: réstalo de tus ingresos netos y mira si lo que queda te permite vivir un mes malo, no un mes normal. El total a devolver es la suma de todas las cuotas; compáralo con el capital y verás el precio real del dinero. Los intereses totales son la diferencia entre ambos, es decir, lo que pagas por usar un dinero que no era tuyo. El sobrecoste en porcentaje traduce eso a una cifra comparable entre operaciones de importes distintos: un 12,8 % de sobrecoste significa que por cada 100 euros que te prestan devuelves 112,80.

La herramienta calcula sobre el TIN puro, sin comisiones ni seguros. Si tu oferta lleva comisión de apertura, prima de un seguro financiado o cuotas de mantenimiento asociadas, el coste real será mayor que el que ves en pantalla. Para acercarte a la realidad, vuelve a calcular metiendo la TAE en el campo del TIN y suma aparte la comisión de apertura: seguirá siendo una aproximación, pero mucho más honesta que quedarte con el número bonito.

Cuando alguien te pregunta «¿cuánto quieres pagar al mes?» en lugar de «¿cuánto necesitas y para qué?», te está vendiendo plazo, no dinero. La cuota es la variable que se ajusta al final, no la que se negocia primero.

TIN y TAE: por qué solo una de las dos sirve para comparar

El TIN, tipo de interés nominal, es el precio del dinero y nada más. No incluye comisiones, ni seguros, ni la periodicidad de los pagos. Es un dato técnico que sirve para calcular la cuota, no para juzgar una oferta. Por eso todas las campañas publicitarias lo enseñan primero.

La TAE, tasa anual equivalente, es una fórmula normalizada que mete en el mismo saco el tipo de interés, las comisiones que cobra la entidad, los gastos obligatorios y el calendario real de los pagos, y lo expresa como un porcentaje anual. Está definida en la propia Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo justamente para que puedas poner dos ofertas distintas una al lado de la otra y saber cuál es más cara sin ser actuario. Cuando la TAE se separa mucho del TIN, la diferencia no es magia: son costes que alguien ha metido en el contrato.

La TAE tiene un límite que conviene conocer: solo recoge lo que es obligatorio para obtener el crédito en las condiciones ofrecidas. Si el seguro de protección de pagos es voluntario de verdad, no entra en la TAE aunque tú acabes contratándolo y pagándolo. Por eso la comparación seria se hace con dos preguntas a la entidad: cuál es la TAE, y qué pasa con el tipo si renuncio a todos los productos vinculados. La respuesta a la segunda pregunta te enseña el precio real de la vinculación.

Un apunte sobre los créditos «sin intereses». Un préstamo a coste cero se reconoce por una cifra y solo una: TAE 0,00 %. Si la TAE es cualquier otra cosa, hay coste, por pequeño que sea, y ese coste está en las comisiones. La versión más habitual del truco consiste en anunciar TIN 0 % y cobrar una comisión de apertura que devuelve el préstamo a un precio normal de mercado. La forma de desmontarlo es siempre la misma: mira el total a devolver frente al importe financiado. Si no coinciden, no era gratis.

El sistema francés por dentro: por qué al principio casi todo son intereses

Casi todos los préstamos personales en España se amortizan por el sistema francés: pagas la misma cantidad todos los meses, pero esa cantidad se reparte de forma muy distinta según el momento del préstamo. Cada mes, la entidad calcula los intereses aplicando el tipo nominal mensual al capital que todavía debes; lo que sobra de la cuota, después de pagar esos intereses, se descuenta de la deuda. Como la deuda va bajando, los intereses de cada mes van bajando también, y la parte de cuota que amortiza capital va creciendo.

La consecuencia práctica es que al principio de un préstamo estás pagando sobre todo intereses y avanzas poco en la deuda, y al final ocurre lo contrario. Esto explica dos cosas que confunden a mucha gente: que después de un año pagando religiosamente parezca que debes casi lo mismo, y que amortizar anticipadamente sea mucho más rentable en los primeros meses que en los últimos.

Este es el reparto de la cuota en un ejemplo aritmético construido con los valores por defecto de la calculadora: 10.000 € de capital, 8 % de TIN y 36 meses. No es la oferta de ninguna entidad ni un tipo de mercado, es un supuesto para ver el mecanismo.

Fíjate en la primera fila: de los 313,36 € de la primera cuota, 66,67 € se los lleva el banco en intereses. En la última cuota, los intereses son 2,08 €. Has pagado siempre lo mismo, pero has comprado deuda a ritmos muy distintos. Con estos números, el total devuelto son 11.281,09 € y los intereses 1.281,09 €, un 12,8 % de sobrecoste sobre el capital.

Pide siempre el cuadro de amortización completo antes de firmar. Es un documento que la entidad tiene y que te entrega si lo reclamas, y te dice mes a mes cuánto debes. Sin él no puedes calcular cuánto te ahorrarías amortizando ni sabes cuál es tu deuda real en cualquier momento del contrato.

Las comisiones: dónde se esconde el resto del precio

El tipo de interés es solo una parte de lo que pagas. La otra parte vive en el apartado de comisiones, y cambia mucho entre contratos. Estas son las que te vas a encontrar y lo que hay que mirar en cada una.

Comisión de apertura

Se cobra una sola vez, al inicio, y suele expresarse como un porcentaje del capital. A veces se descuenta del importe que te ingresan, de modo que firmas por una cantidad y recibes otra menor, pero pagas intereses sobre la cantidad firmada. Entra en el cálculo de la TAE, así que si comparas por TAE ya la estás teniendo en cuenta. Es negociable con más frecuencia de lo que la gente cree, sobre todo si eres cliente con nómina domiciliada. En un préstamo de importe pequeño y plazo corto, una comisión de apertura alta puede pesar más que el propio tipo de interés.

Comisión de estudio

Es el cargo por analizar tu solicitud. Para que sea exigible tiene que responder a un servicio efectivamente prestado y estar aceptada por ti en el contrato, y no debería cobrarse si la operación no llega a formalizarse. Muchas entidades ya no la aplican o la han fundido con la de apertura. Si te aparece por sorpresa después de haber recibido una oferta, pregunta por escrito de dónde sale.

Comisión por amortización anticipada

Aquí la ley te protege con un tope claro. El artículo 30 de la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo reconoce tu derecho a reembolsar el crédito antes de tiempo, total o parcialmente, en cualquier momento, y limita la compensación que la entidad puede cobrarte: como máximo el 1 % del importe reembolsado si entre el reembolso y el fin del contrato quedaba más de un año, y como máximo el 0,5 % si quedaba un año o menos. Además, esa compensación no puede superar el importe de los intereses que habrías pagado durante el periodo que queda, y no procede en supuestos como el reembolso con cargo a un seguro de amortización del crédito o los créditos concedidos en forma de posibilidad de descubierto. Si el crédito es a tipo variable, la ley tampoco permite cobrarla.

Ojo con confundir marcos legales: los límites de la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario son otros y se aplican a préstamos hipotecarios sobre vivienda, que no es el caso de un préstamo personal. Si alguien te cita esa ley para justificar una comisión en tu préstamo al consumo, se está equivocando de norma o te la está colando.

Vinculaciones y seguros asociados

La vinculación es el paquete de productos que te piden contratar para acceder al tipo bonificado: domiciliar la nómina, un seguro de vida, uno de hogar, una tarjeta con gasto mínimo, un plan de pensiones. Cada uno tiene un precio, y ese precio no aparece en el TIN. Un tipo que baja dos puntos a cambio de una prima anual de seguro puede salir más caro que el tipo sin bonificar. La cuenta que hay que hacer es sencilla y casi nadie la hace: suma el coste anual de todos los productos vinculados durante todo el plazo, súmalo a los intereses, y compara ese total con el total del préstamo sin vinculación.

Presta especial atención al seguro de protección de pagos con prima única financiada. Es un seguro que cubre el pago de las cuotas ante desempleo o incapacidad, cuya prima se paga de golpe al principio y se añade al capital del préstamo. Eso significa que pagas intereses sobre la prima del seguro durante todos los meses del contrato. Antes de aceptarlo, pide el importe exacto de la prima, la lista de exclusiones y el periodo de carencia de la cobertura, y comprueba si al amortizar anticipadamente te devuelven la parte de prima no consumida, que es un derecho que la normativa de seguros contempla y que muchos clientes no reclaman nunca.

Carencia

La carencia es un periodo inicial en el que no amortizas capital. Puede ser total, sin pagar nada, o parcial, pagando solo intereses. Suena a respiro y a veces lo es, pero tiene un precio: durante la carencia la deuda no baja, así que los intereses siguen calculándose sobre el capital completo y el coste total del crédito sube. Si te ofrecen carencia «de regalo» al inicio, calcula qué te cuesta ese regalo. Como herramienta puntual ante un bache de tesorería tiene sentido; como forma de que la cuota parezca asumible desde el minuto uno, es una señal de que el préstamo te queda grande.

El plazo: la palanca que más dinero mueve

Con el mismo capital y el mismo tipo, alargar el plazo hace dos cosas a la vez: baja la cuota y sube el coste total. Baja la cuota porque repartes la deuda entre más meses; sube el coste porque durante más tiempo hay más capital vivo generando intereses. Es aritmética, no una política comercial. Y es exactamente por eso por lo que en el mostrador se habla de cuota y no de coste total.

Aquí lo tienes en cifras. Ejemplo de cálculo propio con 10.000 € y un TIN del 8 %, cambiando solo el plazo. Ninguna de estas filas es una oferta real: es la misma fórmula que aplica la calculadora de arriba, y puedes reproducirla tú cambiando el campo de meses.

Del año a los ocho años, la cuota se divide por seis y los intereses se multiplican por ocho. Pasar de 36 a 60 meses en este supuesto rebaja la cuota en 110,60 € al mes y encarece el préstamo en 884,75 €. Esa es la pregunta honesta que hay que hacerse: ¿me merece la pena pagar casi 900 euros por respirar 110 al mes? A veces sí, cuando la alternativa es no llegar a fin de mes y acabar en un descubierto o en una tarjeta revolving, que es mucho más caro. Pero la decisión tiene que tomarse con las dos cifras delante, no con una.

El error clásico: mirar solo la cuota

Es el fallo que más dinero cuesta a los consumidores españoles y el más fácil de evitar. Cuando el vendedor pregunta cuánto puedes pagar al mes y tú respondes con una cifra, ya has perdido la negociación: a partir de ahí él ajusta el plazo hasta que la cuota encaje, y el coste total desaparece de la conversación. Dale la vuelta. Fija tú el plazo más corto que puedas asumir y pregunta cuánto es la cuota. Si no llegas, sube el plazo un escalón y vuelve a preguntar. Y cierra siempre con la pregunta que resume todo: ¿cuánto voy a haber devuelto en total cuando pague la última cuota?

La cuota mide si puedes pagarlo. La TAE mide si es caro. El total a devolver mide cuánto te ha costado. Necesitas las tres, y en la publicidad solo sale la primera.

Amortizar anticipadamente: ¿reducir cuota o reducir plazo?

Cuando adelantas dinero para rebajar la deuda, la entidad te dará a elegir entre dos formas de aplicarlo. Con reducción de cuota mantienes la fecha final del préstamo y pagas menos cada mes. Con reducción de plazo sigues pagando la misma cuota y terminas antes. Las dos ahorran intereses, pero no la misma cantidad.

Reducir plazo ahorra siempre más, porque el capital deja de generar intereses antes. Reducir cuota ahorra menos pero te da aire mensual, que es lo que necesitas si tu problema es de tesorería y no de coste. La regla práctica: si el motivo por el que amortizas es ahorrar dinero, reduce plazo; si es respirar, reduce cuota.

Con números, otra vez con nuestro ejemplo aritmético. Partimos de 10.000 € al 8 % a 60 meses, cuota de 202,76 €. Tras pagar 24 cuotas, la deuda pendiente es de 6.470,56 € y aportas 3.000 € de golpe.

Reduciendo plazo ahorras 217,85 € más que reduciendo cuota, y te quitas el préstamo de encima año y medio antes. A ese ahorro hay que restarle la compensación por amortización anticipada si el contrato la contempla: con el tope legal del 1 % sobre los 3.000 € reembolsados, serían 30 €, y como aquí quedaba más de un año hasta el vencimiento ese es el máximo aplicable. Sigue compensando con mucha holgura.

Dos avisos prácticos. Primero, amortizar pronto rinde mucho más que amortizar tarde, porque al final del préstamo casi toda la cuota ya es capital y queda poco interés que ahorrar. Segundo, antes de vaciar el colchón de emergencia para amortizar, piensa qué pasa si el mes que viene se rompe la caldera: quedarte sin liquidez para ahorrar intereses puede empujarte a un crédito peor. Amortiza con dinero que te sobre de verdad.

Préstamo personal, tarjeta de crédito y revolving no son lo mismo

Se confunden constantemente y son productos muy distintos, con costes que no se parecen en nada. Entender la diferencia es lo que separa pagar un sobrecoste razonable de arrastrar una deuda durante años.

El préstamo personal es dinero cerrado: un importe, un plazo, una cuota, una fecha de fin. Sabes desde el día uno cuánto vas a devolver en total y cuándo se acaba. Esa previsibilidad es su mayor virtud.

La tarjeta de crédito en modalidad de pago aplazado a fin de mes es un aplazamiento corto. Si liquidas el saldo completo en la fecha de cargo, normalmente no pagas intereses. Es útil como herramienta de tesorería puntual, y peligrosa si se convierte en costumbre.

El crédito revolving es otra cosa. Es una línea de crédito que se reconstituye: pagas una cuota fija mensual, muchas veces baja, y a medida que amortizas vuelves a tener disponible ese crédito para gastarlo. La deuda no tiene fecha de fin. Con cuotas bajas y tipos altos, buena parte de lo que pagas cada mes se va en intereses y el capital apenas baja; si además sigues usando la tarjeta, la deuda puede mantenerse o crecer aunque lleves años pagando. Es el producto que ha generado la mayor litigiosidad de consumo financiero en España.

Sobre los intereses desproporcionados hay una vía legal específica. La Ley de 23 de julio de 1908 de represión de la usura, conocida como Ley Azcárate, sigue vigente y permite declarar nulo un contrato de préstamo cuyo interés sea notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. El Tribunal Supremo la ha aplicado a tarjetas revolving, y ha ido perfilando cómo se hace la comparación: el término de referencia no es el interés medio de los préstamos al consumo en general, sino el propio de la categoría del producto, y las estadísticas del Banco de España son la fuente habitual para determinarlo. La consecuencia de declarar usurario un contrato es contundente: el prestatario solo devuelve el capital recibido. Si sospechas que tu caso encaja, no te fíes de un artículo genérico: esto se valora con tu contrato y tus extractos delante, y toca abogado o servicio público de atención al consumidor.

Junto a la usura existe una segunda vía, la de la falta de transparencia: cuando el modo en que se comercializó el producto impidió al cliente entender la carga económica real que asumía, las cláusulas afectadas pueden declararse no incorporadas al contrato. Son caminos distintos con consecuencias distintas, y por eso conviene que los evalúe alguien con el expediente completo.

Tus derechos al firmar: qué dice la Ley 16/2011

Los préstamos personales al consumo se rigen en España por la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, que traspone la normativa europea de la materia. Es la norma que te da tres protecciones que mucha gente no sabe que tiene.

Información normalizada europea antes de firmar

Antes de que quedes vinculado por el contrato, la entidad tiene que entregarte gratuitamente la Información Normalizada Europea sobre el Crédito al Consumo, en un formulario con estructura idéntica en toda la Unión: importe, duración, TAE, importe total adeudado, cuotas, comisiones, productos vinculados, consecuencias del impago. Está diseñado precisamente para que puedas poner dos ofertas en paralelo. Pídelo siempre, llévatelo a casa y compáralo con calma. Si te lo niegan o te meten prisa para firmar en el mismo acto, eso ya es información sobre la entidad.

Derecho de desistimiento: 14 días naturales

Puedes desistir del contrato de crédito durante 14 días naturales sin necesidad de alegar motivo alguno y sin penalización. El plazo cuenta desde la firma del contrato o, si es posterior, desde el día en que recibes las condiciones y la información contractual. Es un derecho que existe en el crédito al consumo igual que en las compras a distancia, y es de los más desconocidos. Para ejercerlo tienes que comunicarlo por un medio del que quede constancia y devolver el capital dispuesto más los intereses devengados desde la disposición hasta la devolución, en un plazo máximo de 30 días naturales desde el envío de la notificación. Los intereses de esos pocos días son una cantidad pequeña comparada con quedarte atado a un préstamo que no te convence.

Este derecho es tu red de seguridad si firmaste con prisa. Si al llegar a casa y leer el contrato ves comisiones que no te habían contado o un seguro que no querías, no estás atrapado: tienes dos semanas.

Evaluación de la solvencia

La ley obliga a la entidad a evaluar tu solvencia antes de concederte el crédito, con información suficiente y, cuando proceda, consultando ficheros de solvencia patrimonial. No es un trámite molesto: es una protección tuya. Un prestamista que concede sin mirar nada no está siendo amable, está trasladando el riesgo entero a tu bolsillo y contando con los intereses de demora. La normativa de crédito al consumo obliga además a evaluar de nuevo la solvencia si después se aumenta significativamente el importe del crédito.

La ley también regula la publicidad: cuando un anuncio incluye cifras del coste del crédito, tiene que mostrar la información básica normalizada con la TAE y un ejemplo representativo. Un anuncio de crédito que enseña cuota y no enseña TAE está incumpliendo, y eso te dice bastante sobre quién lo firma.

Qué documentación te van a pedir y qué miran de verdad

La lista concreta varía de una entidad a otra, pero el fondo es siempre el mismo: quieren saber cuánto entra en casa, cuánto sale ya comprometido y qué historial de pago tienes. Ten preparado el paquete y ahorrarás semanas.

• Identificación. DNI o NIE en vigor. Si está caducado, renuévalo antes de solicitar nada.
• Justificación de ingresos. Las últimas nóminas si eres asalariado; declaraciones trimestrales, la renta anual y los recibos de autónomos si trabajas por cuenta propia; el certificado de la pensión si eres pensionista.
• Vida laboral y contrato. Sirven para valorar la estabilidad. Un contrato indefinido con antigüedad pesa más que un ingreso alto pero reciente.
• Extractos bancarios de los últimos meses. Aquí se ve todo: recibos devueltos, descubiertos recurrentes, cuotas de otros préstamos, uso de tarjetas aplazadas.
• Declaración de otras deudas. Ocultarlas no funciona, porque aparecen en la Central de Información de Riesgos del Banco de España y en los ficheros de solvencia.
• Justificación del destino del dinero en algunos casos: presupuesto de la reforma, factura proforma del coche, presupuesto del dentista.

Sobre lo que miran: el indicador que manda es el ratio de endeudamiento, la proporción de tus ingresos netos mensuales que se va en cuotas de deuda, sumando la del préstamo nuevo. La referencia que se usa habitualmente en el sector está en torno a un tercio de los ingresos netos, aunque no es una cifra fijada por ley y cada entidad aplica su propia política. Con 1.500 € netos al mes, eso deja un margen de unos 500 € para el conjunto de tus cuotas, no solo para la nueva. Si ya pagas 200 € de otro crédito, tu techo real es de unos 300 €.

Un consejo que se agradece más tarde: no dispares solicitudes a varias entidades el mismo día para ver cuál cae. Cada consulta deja rastro y una acumulación de solicitudes en pocos días se interpreta como urgencia financiera. Pide primero simulaciones sin scoring, compara la información normalizada europea y formaliza solo donde vayas en serio.

Señales de alerta de un préstamo abusivo

No hace falta ser experto para detectar una oferta que huele mal. Estas son las señales que deberían hacerte parar, y ninguna de ellas requiere entender el contrato entero.

• Te piden dinero por adelantado en concepto de gestión, notaría, «desbloqueo» o seguro previo a la concesión. Un prestamista legítimo cobra del crédito, no antes del crédito. Los pagos previos son el esquema de estafa más repetido en financiación al consumo.
• No aparece la TAE por ningún sitio, ni en el anuncio ni en la documentación, o te la dan «de palabra» y no por escrito.
• Conceden sin comprobar nada, «sin papeles», «sin nóminas», «estés donde estés». La ley obliga a evaluar la solvencia; quien presume de no hacerlo está anunciando que se va a cobrar el riesgo en el tipo o en las penalizaciones.
• Urgencia artificial. «La oferta caduca hoy», «tienes que firmar ahora». Un crédito que no aguanta 24 horas de reflexión no es un crédito, es una trampa.
• El prestamista no está registrado. Las entidades de crédito y los establecimientos financieros que operan en España figuran en los registros oficiales del Banco de España. Búscalo antes de dar un solo dato personal.
• Garantías desproporcionadas para el importe: que te pidan avalar un crédito pequeño con la vivienda, o firmar un pagaré en blanco.
• Intereses de demora desmesurados o cláusulas de vencimiento anticipado que se activan con un solo impago.
• El contrato tiene huecos o te piden firmar antes de rellenarlo. Nunca firmes un documento con espacios en blanco.
• Solo se comunican por mensajería instantánea, sin dirección física, sin CIF y con una web recién creada.

Ninguna entidad seria necesita que firmes hoy. Si la oferta es buena mañana también lo será, y si deja de serlo por esperar un día es que nunca lo fue.

Qué hacer si no puedes pagar una cuota

Lo primero, y suena obvio pero es lo que casi nadie hace: no te escondas. Dejar de coger el teléfono no congela la deuda, la encarece. Cada cuota impagada suma intereses de demora y comisiones por reclamación, y a partir de cierto punto se dispara el vencimiento anticipado, que convierte el préstamo entero en exigible de golpe. La ventana en la que tienes margen de negociación es antes del primer impago, no después del tercero.

Habla con la entidad antes de fallar

Llama en cuanto veas venir el problema y pide una reestructuración. Las opciones habituales son ampliar el plazo para bajar la cuota, establecer una carencia temporal de capital, o refinanciar la deuda en un préstamo nuevo. Todas encarecen el crédito, y hay que aceptarlo con los ojos abiertos: estás comprando tiempo y el tiempo cuesta intereses. A cambio evitas el impago, que cuesta mucho más. Lleva a esa conversación una propuesta concreta, con números, de lo que sí puedes pagar. Se negocia mucho mejor con una cifra encima de la mesa que con una promesa.

Qué es y qué no es el Código de Buenas Prácticas

Aquí conviene ser preciso, porque circula mucha confusión. El Código de Buenas Prácticas nacido del Real Decreto-ley 6/2012 protege a deudores hipotecarios sin recursos sobre su vivienda habitual, y su ámbito es el préstamo hipotecario, no el préstamo personal. Si tu problema es un crédito al consumo, ese código no te ampara. Lo que sí tienes a tu alcance es la negociación directa con la entidad, el servicio de atención al cliente y el defensor del cliente de la propia entidad, la reclamación ante el Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España cuando la entidad no responde o responde mal, y los servicios públicos de atención al consumidor de tu comunidad autónoma o ayuntamiento, que son gratuitos.

En situaciones de insolvencia real existe además el procedimiento de segunda oportunidad previsto en la legislación concursal, que permite a personas físicas de buena fe obtener la exoneración del pasivo insatisfecho bajo determinadas condiciones. Es un camino serio, con requisitos exigentes y consecuencias, y hay que recorrerlo con asesoramiento jurídico, nunca por consejo de una web.

Ficheros de morosos: cuándo pueden incluirte y cuánto dura

Los ficheros de solvencia patrimonial, popularmente los ficheros de morosos, no funcionan como se cree. El artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales fija las condiciones. Para que te incluyan, la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y no basta con que tú digas que no la pagas: si la has reclamado o impugnado, hay controversia y no procede la inclusión. El acreedor debe haberte requerido previamente el pago. Y los datos no pueden permanecer más de cinco años desde el vencimiento de la obligación, transcurridos los cuales han de suprimirse.

Tienes derecho a que te notifiquen la inclusión, a acceder a tus datos, a rectificarlos y a que se supriman cuando la deuda se paga o cuando desaparecen los requisitos. Si pagas, exige por escrito que se comunique la baja: no se retira sola con la misma diligencia con que se anotó. Y si detectas una anotación indebida, tienes la reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos. Mientras figures en un fichero, el acceso a financiación se complica bastante, y esa es la razón práctica por la que vale la pena negociar antes de llegar ahí.

Cinco errores que se repiten y cómo evitarlos

1. Pedir más de lo necesario. El redondeo al alza «ya que estamos» se paga con intereses durante todo el plazo. Calcula el importe exacto con presupuesto en mano y financia eso.

2. Financiar a plazo largo algo de vida corta. Pagar durante cinco años unas vacaciones de una semana o un móvil que durará tres años es la definición de deuda mal usada. Como regla, el plazo del crédito no debería superar la vida útil de lo que compras con él.

3. Aceptar la primera oferta, la de tu banco de siempre. La comodidad tiene un precio. Pide la información normalizada europea a dos o tres entidades y compárala por TAE y por total a devolver. Una diferencia de un par de puntos en un préstamo de varios miles de euros son cientos de euros.

4. Encadenar créditos para pagar créditos. Refinanciar una vez, con un plan detrás, es una decisión. Refinanciar cada año es una espiral, y cada vuelta añade comisiones y alarga la deuda.

5. No leer la letra de los productos vinculados. El seguro que parecía obligatorio a menudo no lo es, o lo es solo para el tipo bonificado. Pregunta cuánto sube el tipo si renuncias a él y haz la cuenta: a veces sale a cuenta el tipo más alto sin seguro.

Preguntas frecuentes

Dónde contrastar antes de firmar

Una calculadora te da la aritmética; la decisión necesita fuentes oficiales y la letra pequeña de tu contrato concreto. Estos son los sitios a los que ir, y ninguno cobra por ello.

• Portal del Cliente Bancario del Banco de España, con su simulador de préstamos y sus fichas explicativas de TAE, comisiones y amortización anticipada. Es la referencia neutra para contrastar cualquier cálculo.
• Estadísticas de tipos de interés del Banco de España, si quieres saber por dónde anda el mercado en operaciones nuevas de crédito al consumo antes de juzgar si una oferta es cara.
• Registros oficiales de entidades del Banco de España, para verificar que quien te ofrece el crédito está autorizado a operar.
• La Información Normalizada Europea que la entidad tiene que entregarte gratis antes de firmar. Es el documento que permite comparar de verdad.
• Servicios públicos de atención al consumidor de tu comunidad autónoma o ayuntamiento, y las asociaciones de consumidores, si tienes dudas sobre una cláusula o quieres reclamar.