Prêts personnels : comment calculer la mensualité et choisir le meilleur

Qu'est-ce qu'un prêt personnel et comment ça marche ?

Un prêt personnel est un produit financier par lequel une entité bancaire ou financière met à la disposition du client une certaine somme d'argent, que celui-ci s'engage à restituer par versements périodiques accompagné des intérêts correspondants. Contrairement à une hypothèque, un prêt personnel ne nécessite pas de garantie réelle (comme une maison), bien qu'il ait généralement des taux d'intérêt plus élevés précisément en raison du risque plus élevé pour le prêteur.

Les prêts personnels servent à tout financer, de l'achat d'un véhicule ou d'appareils électroménagers aux rénovations domiciliaires, en passant par les voyages, les études ou la consolidation d'autres dettes. Avant d’en commander un, il est essentiel de calculer combien cela vous coûtera réellement. Avec le Calculateur de prêt Avec GlobalTool, vous pouvez simuler n'importe quel scénario en quelques secondes.

Comment est calculé le remboursement d'un prêt personnel

La grande majorité des prêts personnels utilisent le système d’amortissement français, où la mensualité est constante. La formule est la même que pour les prêts immobiliers :

Où C est le capital demandé, r est le taux d'intérêt mensuel et n est le nombre total de versements. Par exemple, un prêt de 10 000 € sur 5 ans (60 mois) avec un NIF de 7 % donnerait une mensualité d'environ 198 €, payant un total de 1 880 € d'intérêts seuls.

Pour voir la répartition complète, utilisez le Calculateur de prêt et entrez vos coordonnées. Le tableau d’amortissement vous montrera exactement combien de chaque versement va au principal et combien d’intérêts.

TIN vs APR : comprenez ce que vous payez réellement

La confusion entre le TIN (taux d'intérêt nominal) et le TAEG (taux équivalent annuel) est l'un des plus gros problèmes pour les consommateurs :

Concept	ÉTAIN	TAEG
Que comprend-il ?	Uniquement des intérêts nominaux	Intérêts + commissions + dépenses
A quoi ça sert ?	Calculer les frais	Comparez les offres
Lequel est le plus gros ?	Toujours inférieur ou égal au TAEG	Toujours supérieur ou égal au TIN

Lorsque vous comparez des prêts, regardez toujours le TAEG, puisque c'est le seul chiffre qui permet de faire une comparaison homogène entre les différentes offres. Si vous devez effectuer une conversion entre les pourcentages nominaux et effectifs, le Calculateur de pourcentage Cela vous sera utile.

Facteurs clés pour choisir le meilleur prêt

Tous les prêts personnels ne sont pas identiques. Voici les aspects auxquels vous devez prêter attention :

• TAE : Plus il est bas, moins vous payez. Méfiez-vous des offres avec un TIN très bas mais des commissions cachées qui augmentent le TAEG.
• Commission d'ouverture : Cela peut varier entre 0% et 3%. Incluez-le toujours dans votre calcul du coût total.
• Frais de remboursement anticipé : Si vous envisagez de rembourser le prêt par anticipation, ces frais peuvent réduire ou annuler vos économies en intérêts.
• Période de retour : Une durée plus longue réduit le paiement mais augmente le total des intérêts payés. Trouvez le bon équilibre.
• Produits associés : Certaines banques exigent le dépôt direct des salaires, des assurances ou des cartes pour offrir de meilleures conditions.
• Flexibilité : En cas de manquements, la possibilité de modifier le délai ou de suspendre les versements peut s'avérer très précieuse en cas d'imprévus.

Quand il est judicieux (et quand ce n'est pas le cas) de contracter un emprunt

Le prêt personnel est un outil et non une solution magique. Cela a du sens quand :

• Vous devez financer quelque chose qui générera de la valeur à long terme (études, véhicule pour aller au travail, rénovation qui augmente la valeur de votre maison).
• Vous disposez d’une capacité suffisante pour rembourser les versements sans engager plus de 30 à 35 % de vos revenus dans une dette totale.
• Le taux d’intérêt est raisonnable par rapport au rendement que vous obtiendrez de cet investissement.

Cela n'a pas de sens quand :

• Vous financez des dépenses courantes ou des caprices que vous pourriez couvrir en économisant quelques mois.
• Vous êtes déjà surendetté et le prêt ne fait qu’aggraver le problème.
• Vous n'avez pas comparé au moins trois offres différentes.

Pour une vue complète des finances de votre maison, y compris la dette, l'épargne et l'investissement, consultez notre guide sur planification des finances personnelles. Et si vous souhaitez comprendre comment les intérêts peuvent jouer en votre faveur lorsque vous investissez, lisez à propos de le pouvoir des intérêts composés.