Calculadora de préstamo personal

Respuesta directa: qué hace esta calculadora y qué número mirar

La cuota de un préstamo personal se calcula con el sistema francés de amortización, que reparte la deuda en pagos mensuales iguales. La fórmula es cuota = capital × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), donde i es el tipo nominal anual dividido entre doce y n el número de meses. Introduce importe, plazo y TIN arriba y obtienes tres cifras: la cuota mensual, los intereses totales y el total a devolver. El número que decide si una oferta es buena no es la cuota, es el total a devolver, y para comparar entre entidades el indicador correcto es la TAE, no el TIN.

Esta página no vende préstamos ni recoge ofertas de ninguna entidad. Explica el mecanismo, tu derecho a la información previa y las trampas habituales, para que llegues a la sucursal o al formulario sabiendo qué preguntar. Los importes que escribes se procesan en tu propio navegador y no viajan a ningún servidor nuestro.

Cómo se calcula la cuota: el sistema francés por dentro

Casi todos los préstamos personales del mercado español usan el sistema francés. Su rasgo definitorio es que la cuota es constante durante toda la vida del préstamo, pero lo que hay dentro de esa cuota cambia mes a mes. Al principio la mayor parte se va en intereses y una porción pequeña reduce la deuda. Con el paso de los meses la proporción se invierte: el saldo pendiente baja, los intereses que genera bajan con él y cada vez amortizas más capital con el mismo pago.

Puedes reproducir el cálculo sin nuestra herramienta: en cualquier hoja de cálculo, la función PAGO (o PMT en inglés) devuelve exactamente el mismo resultado con los mismos tres argumentos. Que puedas comprobarlo por tu cuenta es la mejor garantía de que aquí no hay caja negra.

El interés se calcula sobre el saldo vivo, no sobre el capital inicial

Este es el punto que más confusión genera. Mucha gente asume que un préstamo de 10.000 € al 7,5 % cuesta 750 € al año, y multiplica por los años de plazo. Ese cálculo describe otro producto, el llamado interés simple o «lineal», que casi nadie comercializa. En el sistema francés el interés de cada mes se calcula sobre lo que aún debes, y como el saldo baja cada mes, los intereses reales son bastante menores que la cuenta ingenua.

Un cuadro de amortización de verdad

Así se ve el reparto interno de la cuota en un caso concreto. La cuota es siempre la misma; lo que se mueve es la línea que separa intereses de capital.

Cuota nº	Pago mensual	Parte de intereses	Parte de capital	Deuda pendiente
1	241,79 €	62,50 €	179,29 €	9.820,71 €
2	241,79 €	61,38 €	180,41 €	9.640,30 €
12	241,79 €	49,78 €	192,01 €	7.773,01 €
24	241,79 €	34,88 €	206,91 €	5.373,14 €
36	241,79 €	18,81 €	222,98 €	2.786,96 €
48	241,79 €	1,50 €	240,29 €	0,00 €

Fíjate en la última columna a mitad de camino: tras pagar 24 de las 48 cuotas, es decir la mitad del calendario, todavía debes 5.373 € de los 10.000 iniciales. Has amortizado un 46 %, no un 50 %. Esa asimetría es la que explica por qué cancelar pronto ahorra mucho y cancelar al final ahorra poco.

Si una entidad te enseña la cuota pero no te enseña el cuadro de amortización, pídelo. Es un documento estándar, lo tienen generado y verlo cambia decisiones.

Qué te cuesta realmente alargar el plazo

Alargar el plazo es la palanca comercial más usada porque funciona: la cuota baja, el préstamo «cabe» en el presupuesto y la firma llega antes. El precio de esa comodidad se paga en intereses, y conviene verlo en números antes de decidir.

Plazo	Cuota mensual	Intereses totales	Total a devolver	Sobrecoste frente a 24 meses
24 meses	450,00 €	799,90 €	10.799,90 €	—
36 meses	311,06 €	1.198,24 €	11.198,24 €	+398 €
48 meses	241,79 €	1.605,87 €	11.605,87 €	+806 €
60 meses	200,38 €	2.022,77 €	12.022,77 €	+1.223 €
72 meses	172,90 €	2.448,88 €	12.448,88 €	+1.649 €
84 meses	153,38 €	2.884,15 €	12.884,15 €	+2.084 €

Pasar de 36 a 60 meses baja la cuota de 311 a 200 €, unos 111 € menos cada mes, y sube los intereses en unos 825 €. Ese es el intercambio real, expresado sin adornos. No hay una respuesta universal: si esos 111 € al mes son la diferencia entre llegar a fin de mes con margen o vivir al límite, el plazo largo puede ser la decisión sensata. Lo que no vale es tomarla sin saber que cuesta 825 €.

La regla práctica

Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar incluso en un mes malo: uno con una avería del coche, una derrama o una bajada de ingresos. Un préstamo ajustado al milímetro sobre el mejor escenario posible es el que acaba en impago. Una referencia de prudencia muy extendida en educación financiera es no destinar más del 35 % de los ingresos netos mensuales al pago conjunto de todas tus deudas, hipoteca incluida.

TIN, TAE y coste total: qué mide cada número

Son tres cifras distintas y confundirlas sale caro. El TIN (tipo de interés nominal) es el precio del dinero y nada más: no incluye comisiones, ni gastos, ni la frecuencia con la que pagas. Es el dato que introduces en esta calculadora porque es el que gobierna el cuadro de amortización.

La TAE (tasa anual equivalente) es un indicador de coste efectivo, definido por normativa, que mete en la misma cesta el tipo, las comisiones obligatorias, los gastos que la entidad te repercute y el calendario de pagos. Su función es permitir comparar productos distintos con un solo número. Por eso la publicidad de crédito al consumo está obligada a mostrar la TAE junto a un ejemplo representativo.

La TAE es mayor que el TIN incluso sin comisiones

Un detalle que sorprende: aunque un préstamo no tenga ninguna comisión, su TAE sale algo por encima del TIN. La razón es la capitalización. Un TIN del 7,50 % aplicado en doce mensualidades equivale, en términos anuales efectivos, a un 7,763 %. Ese salto no es un cargo oculto, es aritmética de interés compuesto. Si ves una oferta donde TAE y TIN coinciden exactamente, sospecha de la letra pequeña o de una simplificación del anuncio.

Qué le hace una comisión de apertura a la TAE

Escenario	Cuota	Dinero recibido	TAE aproximada
TIN 7,50 %, sin comisiones	311,06 €	10.000 €	7,76 %
TIN 7,50 % + apertura 2 %	311,06 €	9.800 €	9,24 %

Misma cuota, mismo TIN, y sin embargo el segundo préstamo es casi un punto y medio más caro en términos efectivos. Ahí está la razón por la que comparar por TIN es un error: dos ofertas con idéntico TIN pueden separarse varios puntos de TAE en cuanto una lleva apertura, estudio o un seguro obligatorio y la otra no.

Regla de bolsillo para comparar: mismo importe, mismo plazo, y enfrenta TAE contra TAE. Si te cuesta encontrar la TAE en el anuncio, ya sabes algo del producto.

Las comisiones que mueven el resultado

Una comisión solo es exigible si está pactada en el contrato y si responde a un servicio efectivamente prestado o a un gasto real. No existe una lista oficial de importes: cada entidad fija los suyos y los publica. Lo que sí conviene es conocer los conceptos, porque son los que aparecen una y otra vez en la información precontractual.

Concepto	Cuándo aparece	Efecto sobre tu bolsillo
Comisión de apertura	Al formalizar, como porcentaje del capital	Sube la TAE aunque el TIN no se mueva. Puede descontarse del importe entregado o financiarse dentro del capital
Comisión de estudio	Por analizar la solicitud, si está pactada	Coste inicial que entra en el cálculo de la TAE cuando es obligatorio
Compensación por reembolso anticipado	Si cancelas o amortizas antes de tiempo	Limitada por ley; puede no proceder según el importe y el tipo aplicable
Comisión por modificación de condiciones	Cambios de titular, plazo o cuota durante la vida del préstamo	Suele ser puntual, pero conviene saber si existe antes de contar con la flexibilidad
Comisión por reclamación de impagados	Cuando se devuelve un recibo	Debe responder a gestiones reales y estar pactada; verifica su importe en el contrato
Seguro vinculado	Si condiciona la concesión o mejora el tipo	Si es obligatorio, su coste debe integrarse en la TAE

El límite legal de la compensación por reembolso anticipado

Aquí sí hay cifras legales, y son verificables. El artículo 30 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo reconoce tu derecho a reembolsar anticipadamente, total o parcialmente, en cualquier momento, con la consiguiente reducción de intereses y costes del periodo que quedaba pendiente. La compensación que la entidad puede exigir tiene topes:

• 1 % del importe reembolsado cuando al contrato le queda más de un año.
• 0,5 % cuando le queda un año o menos.
• Nunca puede superar el importe de intereses que habrías pagado durante el periodo restante.
• No procede compensación cuando el reembolso se produce en un periodo en el que no se aplica un tipo deudor fijo, ni cuando el importe reembolsado en los últimos doce meses no supera los 7.500 €.

Ese último punto es el más útil en la práctica y el menos conocido: amortizaciones parciales moderadas y espaciadas suelen quedar fuera de compensación. Confirma en tu contrato la redacción concreta y, si tienes dudas, contrasta con la entidad y con el portal del cliente bancario del Banco de España.

Amortizar antes: ¿bajo la cuota o acorto el plazo?

Cuando aportas dinero extra puedes pedir dos cosas distintas, y la diferencia en intereses no es menor. Reducir cuota mantiene la fecha de fin y te deja más aire cada mes. Reducir plazo mantiene la cuota y adelanta el final del préstamo. La segunda opción ahorra más intereses, porque el capital deja de devengarlos antes.

Situación	Cuota resultante	Meses que quedan	Intereses pendientes
Sin amortizar (referencia)	200,38 €	36	771,88 €
Opción A: reducir cuota	138,17 €	36	532,23 €
Opción B: reducir plazo	200,38 €	≈ 24	354,36 €

Tras 24 cuotas quedaban 6.441,78 € pendientes. Aportando 2.000 €, el capital baja a 4.441,78 €. Con la opción B ahorras unos 178 € adicionales respecto a la opción A y te quitas el préstamo doce meses antes. Con la opción A ganas 62 € de liquidez cada mes durante tres años. No hay una respuesta correcta universal: depende de si tu problema es el coste o la tesorería.

Cuándo amortizar no es la mejor idea

Antes de destinar un ahorro a cancelar deuda, comprueba dos cosas. Primera: si tienes fondo de emergencia. Vaciar la reserva para amortizar y tener que volver a pedir dinero en tres meses sale peor. Segunda: si tienes otra deuda más cara. Amortizar primero la de mayor TAE es lo que más ahorra, y una tarjeta aplazada suele ser bastante más cara que un préstamo personal. Esto es una explicación general del mecanismo, no una recomendación personalizada de inversión.

Qué te tienen que entregar por escrito antes de firmar

La transparencia previa no es cortesía de la entidad, es una obligación con documentos de formato tasado. Saber cuáles son te da una herramienta de negociación inmediata: puedes pedirlos, llevártelos a casa y compararlos con calma.

Préstamo personal o al consumo

Se rige por la Ley 16/2011, que cubre los contratos de crédito al consumo situados en un rango entre 200 € y 75.000 €. Antes de quedar vinculado, la entidad debe facilitarte la Información Normalizada Europea sobre el crédito al consumo, conocida como INE o SECCI. No la confundas con el Instituto Nacional de Estadística: aquí las siglas designan un formulario europeo estandarizado que recoge, en el mismo orden y con los mismos epígrafes para todas las entidades, el importe, la duración, el TIN, la TAE, el importe total adeudado, las comisiones y las condiciones de reembolso anticipado. Es el documento que hace posible comparar de verdad.

La misma ley te reconoce catorce días naturales para desistir del contrato sin alegar motivo (artículo 28), devolviendo el capital dispuesto más los intereses devengados hasta el momento de la devolución. También obliga a la entidad a evaluar tu solvencia antes de conceder el crédito, y a informarte gratuitamente del resultado de la consulta de bases de datos si la solicitud se deniega por ese motivo.

Préstamo con garantía hipotecaria sobre vivienda

Si el préstamo se garantiza con una hipoteca sobre inmueble residencial, entra en juego la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, con un régimen de protección más exigente:

• FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), que es oferta vinculante para la entidad.
• FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas), donde se destacan las cláusulas más delicadas del contrato.
• Un plazo mínimo de diez días naturales entre la entrega de esa documentación y la firma, para que puedas leerla y consultarla.
• Un acta notarial previa gratuita en la que el notario verifica que has recibido la documentación y que comprendes su contenido, con un test incluido.

Esa distinción importa porque los foros y los comparadores mezclan ambos regímenes. Si estás pidiendo 12.000 € para reformar el baño, la Ley 5/2019 no te aplica salvo que se constituya hipoteca. Si te ofrecen «ampliar la hipoteca» para financiar la reforma, sí.

El truco de negociación más simple del mundo: pide la información precontractual de dos entidades, ponlas una al lado de la otra y lee solo la línea de la TAE. Casi nadie lo hace, y es lo único que iguala las ofertas.

Vinculaciones, bonificaciones y el tipo «con condiciones»

Es habitual que el tipo que ves anunciado sea el bonificado: el que se aplica si domicilias la nómina, contratas un seguro de protección de pagos, mantienes un consumo mínimo con la tarjeta o abres un plan de pensiones. La bonificación es legítima, pero cambia dos cosas que debes controlar.

La primera es el coste. Si el producto vinculado es condición para conceder el préstamo, su coste debe formar parte de la TAE. Un seguro de prima única financiada puede encarecer la operación bastante más de lo que rebaja el tipo bonificado, y a veces la aritmética sale negativa. Pide siempre las dos ofertas, con y sin vinculación, y compara las TAE respectivas: es la única forma de saber si te compensa.

La segunda es la permanencia. Si dejas de cumplir la condición a mitad de préstamo, el tipo puede subir automáticamente y con él la cuota. Comprueba en el contrato qué pasa si cambias de trabajo, si dejas de cobrar por esa entidad o si quieres cancelar el seguro. En préstamos con garantía hipotecaria tienes derecho a aportar una póliza equivalente de otra aseguradora sin perder la bonificación, algo que conviene tener por escrito.

Préstamo personal frente a otras formas de financiación

El préstamo personal no siempre es la vía más barata ni la más ágil. Lo que sigue es una comparación de mecanismos, no de precios: los tipos concretos varían por entidad, perfil y momento, y ninguna tabla honesta puede fijarlos.

Vía	Cómo funciona	A favor	En contra
Préstamo personal	Capital cerrado, plazo cerrado, cuadro de amortización conocido desde el primer día	Sabes el coste total antes de firmar; cuota estable	Requiere evaluación de solvencia; comisiones de apertura frecuentes
Crédito revolving	Línea que se recompone al ir pagando, con cuota fija normalmente baja	Disponibilidad inmediata y flexible	Tipos muy superiores; con cuota baja la deuda se alarga años y los intereses se comen el pago
Financiación en punto de venta	Aplazamiento ofrecido por el comercio a través de una financiera	Puede ser sin intereses en campañas concretas	Si no es a coste cero, la TAE suele superar la de un préstamo bancario
Ampliación de hipoteca	Se aumenta el capital de un préstamo con garantía real	Tipo habitualmente más bajo por la garantía	Gastos de novación y notaría; el impago pone en juego la vivienda
Préstamo entre particulares	Acuerdo privado, con o sin documento público	Flexibilidad total en condiciones	Sin la protección de la normativa bancaria; implicaciones fiscales que conviene consultar
Esperar y ahorrar	Aplazar la compra hasta reunir el importe	Coste financiero cero	Solo sirve si la necesidad no es urgente

Una advertencia sobre el revolving

El crédito revolving merece un párrafo aparte porque su diseño esconde el coste. La cuota es baja y fija, lo que resulta cómodo, pero si esa cuota apenas cubre los intereses el saldo casi no baja y la deuda se estira durante años. Los tribunales españoles han anulado contratos revolving por usura al amparo de la Ley de Represión de la Usura de 23 de julio de 1908, comparando el tipo aplicado con el tipo medio del mercado para ese producto. Si tienes uno, pide el detalle de lo pagado y lo pendiente antes de decidir nada. Los tipos medios por producto los publica el Banco de España en su boletín estadístico: consúltalos allí en lugar de fiarte de cifras de terceros.

Por qué te lo pueden denegar y cómo prepararte

La entidad está obligada a evaluar tu solvencia antes de conceder el crédito. Para hacerlo consulta información interna, la que aportas tú y bases de datos externas. Conocerlas te permite llegar preparado.

CIRBE

La Central de Información de Riesgos del Banco de España recoge los riesgos que las entidades declaran sobre cada titular a partir de determinados umbrales: préstamos, avales, líneas de crédito. No es un fichero de morosos, es un registro de endeudamiento. Tienes derecho a consultar gratuitamente tus propios datos a través del Banco de España, y hacerlo antes de solicitar un préstamo evita sorpresas, por ejemplo un aval olvidado que sigue computando como riesgo.

Ficheros privados de solvencia

ASNEF y otros ficheros similares son bases de datos privadas de impagos. Para que una inscripción sea válida debe cumplir requisitos de la normativa de protección de datos: deuda cierta, vencida y exigible, requerimiento previo de pago y notificación al afectado. Puedes ejercer tu derecho de acceso ante el responsable del fichero y, si la anotación es incorrecta, solicitar su rectificación o supresión. Una inscripción indebida es una causa muy común de denegación.

Qué mira la entidad además de eso

La estabilidad y el tipo de ingresos, la antigüedad laboral, la carga de deuda que ya soportas frente a tus ingresos, el historial de la cuenta y si hay descubiertos recurrentes o devoluciones de recibos. Presentarte con tres meses de extractos ordenados y sin devoluciones dice de ti más que cualquier explicación verbal.

Ocho errores que salen caros

1. Comparar por cuota. La cuota se puede bajar simplemente alargando el plazo. Compara total a devolver y TAE.
2. Comparar por TIN. Dos ofertas con TIN idéntico pueden diferir varios puntos de TAE en cuanto entran comisiones o seguros.
3. Pedir de más «por si acaso». Cada euro extra genera intereses durante todo el plazo. Si luego te sobra, el dinero parado no rinde lo que cuesta.
4. No preguntar por la amortización anticipada. Es la vía más eficaz de reducir el coste si tu situación mejora, y sus condiciones están en el contrato.
5. Firmar el mismo día. Llévate la información precontractual, duerme la decisión y compara con otra entidad. En hipotecario, el plazo de reflexión es obligatorio; en consumo, dártelo depende de ti.
6. Ignorar el seguro vinculado. Un seguro de prima única financiada puede anular la ventaja del tipo bonificado. Pide la oferta sin vinculación para comparar.
7. Refinanciar sin hacer números. Unificar deudas en una cuota menor suele significar alargar mucho el plazo. A veces compensa, pero el total a devolver puede dispararse.
8. No leer las cláusulas de impago. Los intereses de demora y las comisiones por recibo devuelto convierten un tropiezo puntual en una bola de nieve. Si prevés un problema, habla con la entidad antes del impago, no después.

Cobertura: 17 comunidades y 2 ciudades autónomas

El selector de esta calculadora cubre todo el territorio español. Conviene decirlo claro para evitar confusiones: el cálculo de la cuota no varía por territorio. La fórmula es aritmética financiera y la normativa de crédito al consumo, de transparencia bancaria y de crédito inmobiliario es estatal. Tampoco influye la imposición indirecta, porque la concesión de préstamos y créditos es una operación financiera exenta en todo el territorio, ya se aplique IVA, IGIC o IPSI. La columna de régimen fiscal se incluye solo como referencia informativa de tu territorio.

Territorio	Cobertura	Imposición indirecta del territorio
Andalucía	Disponible	IVA
Aragón	Disponible	IVA
Asturias	Disponible	IVA
Islas Baleares	Disponible	IVA (pese a ser archipiélago, no aplica IGIC)
Canarias	Disponible	IGIC, no IVA
Cantabria	Disponible	IVA
Castilla-La Mancha	Disponible	IVA
Castilla y León	Disponible	IVA
Cataluña	Disponible	IVA
Ceuta (ciudad autónoma)	Disponible	IPSI, no IVA
Comunidad Valenciana	Disponible	IVA
Extremadura	Disponible	IVA
Galicia	Disponible	IVA
La Rioja	Disponible	IVA
Comunidad de Madrid	Disponible	IVA
Melilla (ciudad autónoma)	Disponible	IPSI, no IVA
Región de Murcia	Disponible	IVA
Navarra	Disponible	IVA. Régimen foral en tributación directa
País Vasco	Disponible	IVA. Régimen foral en tributación directa, con normativa propia de cada diputación

Cómo usar la calculadora de préstamo personal, paso a paso

1. Pon el importe. El capital que vas a pedir, sin sumar comisiones ni seguros. Si te van a descontar la apertura del importe entregado, apunta ese detalle aparte.
2. Elige el plazo en meses. Prueba dos o tres escenarios: el que te gustaría, el más corto que aguantes y uno intermedio.
3. Introduce el TIN. El tipo nominal anual, no la TAE. Si solo conoces la TAE, el resultado saldrá algo por encima del real.
4. Lee el desglose completo. Cuota mensual, intereses totales y total a devolver. Anota el total, que es tu cifra de comparación.
5. Repite con cada oferta y contrasta después las TAE que figuran en la información precontractual de cada entidad.

El selector de comunidad no altera el resultado del cálculo: está para orientarte hacia la información de tu territorio dentro del sitio. La cuota que ves es la misma en Bilbao que en Almería.

Glosario de préstamos, en cristiano

• Capital. El importe que te prestan y que tienes que devolver.
• Cuota. El pago periódico, normalmente mensual, que combina intereses y capital.
• TIN. Tipo de interés nominal anual. Solo el precio del dinero.
• TAE. Tasa anual equivalente. Coste efectivo con comisiones y calendario de pagos incluidos.
• Sistema francés. Método de amortización con cuota constante y reparto variable entre intereses y capital.
• Cuadro de amortización. Tabla que detalla, cuota a cuota, cuánto pagas de intereses, cuánto de capital y cuánto debes.
• Saldo vivo o capital pendiente. Lo que aún debes en un momento dado. Sobre esta cifra se calculan los intereses.
• Comisión de apertura. Cargo inicial por formalizar el préstamo, si está pactado.
• Amortización anticipada. Devolver capital antes de lo previsto, de forma total o parcial.
• Carencia. Periodo en el que solo pagas intereses y no reduces capital. Alivia la cuota y encarece el total.
• INE o SECCI. Información Normalizada Europea del crédito al consumo, el documento precontractual estándar.
• FEIN y FiAE. Documentos precontractuales obligatorios en préstamos con garantía hipotecaria bajo la Ley 5/2019.
• CIRBE. Central de Información de Riesgos del Banco de España, el registro de tu endeudamiento declarado.
• Interés de demora. Recargo aplicable cuando te retrasas en el pago de una cuota.
• Vinculación. Producto adicional que condiciona la concesión o el tipo del préstamo.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula la cuota de un préstamo personal?

Con el sistema francés: cuota = capital × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ), siendo i el TIN anual dividido entre doce y n el número de meses. La cuota se mantiene igual todo el plazo y lo que cambia es su reparto interno entre intereses y capital.

¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?

El TIN es solo el precio del dinero. La TAE es una tasa equivalente anual que además incorpora comisiones, gastos obligatorios y la frecuencia de los pagos. Aunque un préstamo no tenga ninguna comisión, su TAE queda algo por encima del TIN por el efecto de la capitalización mensual.

¿Es mejor un plazo corto o un plazo largo?

El plazo corto sube la cuota y baja los intereses totales; el largo hace lo contrario. La pauta prudente es el plazo más corto que tu presupuesto soporte dejando margen para imprevistos.

¿Cambia el cálculo según la comunidad autónoma?

No. La fórmula es la misma en todo el territorio y la normativa de crédito al consumo es estatal. Lo que cambia entre ofertas es la entidad, el tipo y las comisiones, no tu código postal.

¿Puedo cancelar el préstamo antes de tiempo?

Sí. El artículo 30 de la Ley 16/2011 reconoce el derecho a reembolsar anticipadamente, total o parcialmente, en cualquier momento, con reducción de los intereses y costes del periodo pendiente.

¿Qué comisión me pueden cobrar por amortizar anticipadamente?

La compensación está limitada al 1 % del importe reembolsado si al contrato le queda más de un año, y al 0,5 % si le queda un año o menos. Además no puede superar los intereses del periodo restante, y no procede cuando el reembolso no supera 7.500 € en doce meses o cuando el tipo no es fijo en ese periodo.

Al amortizar anticipadamente, ¿reduzco cuota o reduzco plazo?

Reducir plazo ahorra más intereses, porque el capital deja de generarlos antes. Reducir cuota alivia la tesorería mensual. Si tu economía aguanta la cuota actual, reducir plazo es lo más eficiente en coste.

¿Qué documentación me tienen que entregar antes de firmar?

En crédito al consumo, la Información Normalizada Europea (INE o SECCI), con importe, TIN, TAE, comisiones, plazo y coste total en formato tasado. Si el préstamo lleva garantía hipotecaria sobre vivienda, aplica la Ley 5/2019: FEIN, FiAE, diez días naturales de reflexión y acta notarial previa gratuita.

¿Puedo arrepentirme después de firmar un préstamo?

En crédito al consumo tienes catorce días naturales para desistir sin alegar motivo, según el artículo 28 de la Ley 16/2011. Debes devolver el capital dispuesto más los intereses devengados hasta ese momento.

¿Por qué la cuota del banco no coincide con la de esta calculadora?

Suele deberse a comisiones financiadas dentro del capital, a seguros vinculados incluidos en la cuota, al redondeo o al convenio de días que aplica la entidad. Pide el cuadro de amortización y compara el total a devolver, no solo la cuota.

¿Me pueden obligar a contratar un seguro con el préstamo?

Si el seguro condiciona la concesión, su coste debe estar incluido en la TAE. Tienes derecho a comparar y a aportar una póliza equivalente de otra aseguradora. Pide siempre la oferta con y sin producto vinculado para ver la diferencia real de TAE.

¿Qué es un crédito revolving y en qué se diferencia de un préstamo personal?

El revolving es una línea de crédito que se recompone al pagar, normalmente con cuota fija baja y tipos muy superiores. Con cuota baja, buena parte del pago se va en intereses y la deuda puede alargarse durante años. Un préstamo personal tiene plazo cerrado y cuadro de amortización conocido desde el principio.

¿Pueden denegarme el préstamo por aparecer en ASNEF o en la CIRBE?

Sí. Las entidades están obligadas a evaluar tu solvencia y consultan la CIRBE del Banco de España y ficheros privados de morosidad. Puedes ejercer tu derecho de acceso y revisar gratuitamente tus datos antes de solicitar el préstamo.

¿Dónde reclamo si creo que la entidad me ha cobrado de más?

Primero al Servicio de Atención al Cliente de la propia entidad, que tiene un plazo de respuesta tasado por normativa. Si no responde o la respuesta no te convence, puedes acudir al servicio de reclamaciones del Banco de España y a los organismos de consumo de tu comunidad.

Quién hay detrás de esta herramienta

GlobalTool es un proyecto de Mercadonet Global S.L. dedicado a calculadoras y conversores online gratuitos. No somos una entidad financiera, ni un comparador de préstamos, ni asesores financieros registrados, y esta página no incluye ofertas de ningún banco. Lo decimos de entrada porque en este sector abundan las herramientas que parecen neutrales y son captadoras de leads para una financiera concreta.

Lo que sí podemos ofrecerte es transparencia sobre el cálculo. La fórmula que usa esta calculadora está escrita más arriba, es la del sistema francés de amortización, y puedes verificar cualquier resultado con la función PAGO de una hoja de cálculo o a mano con el cuadro de amortización. Los ejemplos numéricos de esta página llevan sus supuestos declarados en un recuadro amarillo y se han calculado con esa misma fórmula: no son ofertas ni promedios de mercado. No publicamos tipos de interés de entidades concretas porque cambian con frecuencia y una tabla desactualizada hace más daño que ninguna tabla.

Para datos de mercado, la fuente que recomendamos es el Banco de España: su portal del cliente bancario explica los productos y sus derechos con lenguaje llano, y su boletín estadístico publica los tipos medios aplicados por las entidades a cada tipo de operación. Antes de firmar cualquier cosa, contrasta con la propia entidad y, si el importe es relevante para tu economía, con un profesional independiente.

Por qué esta calculadora y no otra

En internet sobran herramientas que escupen un número sin contexto. Aquí hacemos lo contrario: te enseñamos el desglose completo del resultado, la fórmula que hay detrás y qué preguntas hacer con ese número en la mano. Una buena herramienta no te vuelve dependiente, te enseña lo suficiente para que acabes entendiendo el cálculo por tu cuenta.

Funciona en cualquier dispositivo, sin registro y sin instalar nada. Los importes que introduces se procesan en tu navegador mediante JavaScript y no se envían a ningún servidor nuestro ni se guardan. Como cualquier web con publicidad, la página sí carga scripts de analítica y de red publicitaria con sus propias cookies, que puedes gestionar desde el panel de consentimiento. El acceso es gratuito porque el sitio se sostiene con publicidad y con alguna recomendación de afiliación, nunca cobrando por usar una calculadora.

Guarda esta página en favoritos si vas a comparar varias ofertas a lo largo de unos días. Y si echas en falta algún cálculo, como una simulación con carencia o con comisiones ya integradas, dínoslo: buena parte de las mejoras de estas herramientas vienen de quien las usa.

Aviso importante

Esta calculadora es una ayuda de cálculo, no asesoramiento financiero. Los resultados son orientativos y dependen por completo de los datos que introduces: no incorporan comisiones, seguros, carencias ni redondeos que la entidad pueda aplicar, y por eso la cuota real de tu contrato puede diferir. Ni GlobalTool ni Mercadonet Global S.L. son entidad de crédito, intermediario de crédito ni empresa de asesoramiento financiero registrada.

Antes de contratar, exige la información precontractual normalizada, compara TAE con TAE y lee el contrato completo. Si la operación es relevante para tu economía, consulta con la entidad y con un profesional independiente. Para conocer tus derechos con lenguaje claro y para reclamar, el portal del cliente bancario y el servicio de reclamaciones del Banco de España son el punto de partida. La normativa y las condiciones de mercado cambian: verifica siempre la información vigente en el momento en que vayas a firmar.

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